Каско без износа: как проходят выплаты без учета износа, верховный суд по делам

Выгодно ли оформлять КАСКО без износа

Автомобиль, как любая вещь, стареет и теряет в цене, особенно при активном использовании. Но это обстоятельство можно не учитывать, заключая договора КАСКО. Тогда и сумма выплаты после наступления страхового случая покроет убыток полностью. Но цена полиса возрастет.

При оформлении полиса добровольного автострахования без учета амортизации ТС считается новым на протяжении всего периода действия документа. Если оно повредится в аварии, ущерб будет погашен на 100%. То есть сумма убытков рассчитывается так, как если бы происшествие случилось прямо в день заключения договора. Это при денежном возмещении, предусмотренном документом.

Если же автомобиль предполагается ремонтировать, испорченные детали заменят новыми, а не подержанными, и за счет страховщика. То, что машиной пользовались, и «родные» поврежденные составляющие находились на ней последние полгода (а также больше или меньше времени), значения иметь не будет.

Если на машину оформлен полис с учетом износа, во внимание принимаются два фактора:

  • процент амортизации за период действия;
  • через какое время после даты заключения договора произошла авария.

В среднем износ за год устанавливается в 12%, то есть 1% в месяц. Денежная компенсация будет уменьшена на ту сумму, которая «набежала» с момента заключения договора до аварии. При ее расчете за основу берут величину реального ущерба. Если страховщик по договору обязан ремонтировать ТС, недостающую сумму заплатит сам автовладелец.

Рекомендуем прочитать о КАСКО с франшизой. Из статьи вы узнаете о том, что значит франшиза в страховании КАСКО, примерах из практики, вариантах и особенностях франшизы.

А здесь подробнее о КАСКО от угона.

Выгодно или нет такое решение

КАСКО без учета амортизации автомобиля – это не только полное покрытие ущерба, но и более дорогая страховка. В среднем цена полиса при таком условии выше на 15%. Решая, стоит ли тратиться или лучше купить КАСКО с учетом износа, нужно принимать во внимание несколько факторов:

  • страховую стоимость самого автомобиля;
  • год выпуска;
  • процент износа;
  • размер страховой суммы, которую клиент получит после порчи машины;
  • возраст и стаж вождения владельца;
  • количество людей, пользующихся транспортным средством.

При новом ТС, неопытном водителе или нескольких автомобилистах очевидно, что лучше заключить договор без учета амортизации. При таких исходных данных риск попасть в аварию выше, чем для опытного человека за рулем. Если это будет одно серьезное ДТП (или несколько мелких) через полгода и больше после покупки полиса, КАСКО оправдает себя.

Аккуратному и опытному автомобилисту не стоит спешить приобретать полис без учета износа. У него больше шансов совсем избежать аварии. Особенно, живя в небольшом городе с тихим дорожным движением.

Сложнее всего решиться на покупку КАСКО без учета амортизации владельцам дорогих иномарок. С одной стороны ремонт такой машины стоит немалых денег, и хорошо бы получить после аварии 100%-ное покрытие ущерба. Но с другой цена полиса при этом будет очень высокой.

Если машина подержанная

Очень многие автомобилисты владеют машинами, которые прежде имели других хозяев. Но и в этом случае можно купить КАСКО без учета износа. Тогда к стоимости полиса не только прибавятся 15% за условие.

Он будет еще дороже из-за того, что машине 5, 7, 10 лет, значит, риск того, что она будет повреждена, по мнению страховщиков, выше.

Если сравнивать цену КАСКО на авто одной и той же марки, но нового и подержанного, выяснится, что первый полис будет дешевле.

Обратите внимание

С другой стороны, отремонтировать разбитую старую машину недавно сошедшими с конвейера деталями весьма выгодно. Тем более, что процент износа на такие авто обычно больше 12%.

То есть по КАСКО с учетом амортизации автовладелец может получить совсем крошечную сумму. Поэтому имеющим подержанные автомобили стоит страховать их, убрав из договора это условие.

Особенно, если водитель неопытный или недисциплинированный, ездит по городу с интенсивным движением.

Как происходят выплаты

После возникновения страхового случая автовладелец должен обратиться в компанию с заявлением о возмещении. В числе прилагающихся документов должен быть и полис КАСКО, в котором четко обозначено, что выплата производится без учета амортизации ТС.

Например, автомобиль застрахован на 200000 р., это максимальная сумма. Ущерб от аварии составил 60000 р. При страховке без учета износа эту сумму отдадут целиком.

В договоре должно быть записано, что возмещение осуществляется в виде денежной компенсации.

Если бы амортизация учитывалась, составляла 12% в год, а машину повредили спустя 6 месяцев после оформления полиса, собственник ТС получил бы 56400 р.

Автомобиль могут и отремонтировать за счет страховщика. При этом ликвидируют все образовавшиеся в результате аварии дефекты, а не часть. Поврежденные детали заменят новыми. Использование подержанных составляющих, как и неполное восстановление ТС, требование доплатить оставшуюся сумму с владельца будут означать нарушение договора компанией.

Если сумма ущерба большая, а автомобиль застрахован недавно, фирма будет всячески стараться снизить ее. Например, при осмотре специалист «не заметит» некоторых повреждений. Собственнику машины в этом случае стоит провести независимую экспертизу, которая подсчитает реальный ущерб.

Верховный суд по делам о КАСКО

Учет амортизации может присутствовать в договорах о добровольном страховании не только от повреждения автомобиля, но также от угона и тотала. В двух последних случаях владелец лишается своего движимого имущества. Но КАСКО поможет компенсировать ущерб целиком, несмотря на наличие в договоре ограничения.

Есть множество примеров, когда договор автострахования был заключен с учетом амортизации, но собственники получили полную стоимость утраченных ТС. Достигалось это с помощью иска на компанию.

Дела доходили до Верховного суда. И он во всех случаях решал, что правила страхования, в которых сказано, что выплата за угнанное или полностью разрушенное ТС производится с учетом износа, противоречат закону. А значит, не должны исполняться, даже когда автовладелец подписал договор.

Важно

Добровольное страхование регулируется ГК РФ, законами «Об организации страхового дела в России» и «О защите прав потребителей». В них нет ни слова об учете амортизации при безвозвратной утрате имущества. Зато в правовом документе «О защите прав потребителей» есть пункт 1 главы 16, в котором сказано:

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Кроме того, 27 июля 2013 года вышло Постановление Пленума Верховного суда №20, Пункт 38 правового документа установил такую норму:

В случае полной гибели имущества, т.е. при полном его уничтожении либо таком повреждении, когда оно не подлежит восстановлению, страхователю выплачивается страховое возмещение в размере полной страховой суммы в соответствии с пунктом 5 статьи 10 Закона об организации страхового дела (абандон).

Повреждений, которые можно устранить, это не касается. Если машину есть шанс отремонтировать, по полису с условием учета амортизации выплатят урезанную сумму. Или отправят на СТО, а расходы за новые детали, работу специалистов понесут страховщик и собственник машины.

Полис КАСКО без износа может оказаться очень выгодным. Но для некоторых автовладельцев это условие – только дорогостоящее излишество. Решить, нужно ли таким образом страховать машину, каждый должен сам, исходя из собственных финансовых возможностей и вероятных рисков.

Источник: https://avto-urist.online/kasko-bez-iznosa/

Вс рф: выплаты по каско не должны зависеть от возраста машины

Верховный суд в очередной раз указал страховщикам на некорректность некоторых выплат. В данном случае речь идет о договорах КАСКО.

В своем решении обязал страховщиков выплачивать полную страховую сумму в случае утраты автомобиля. То есть без учета амортизационного износа автомобиля.

Страховщики с постоянной регулярностью вписывают износ даже в добровольные договоры страхования, такие как КАСКО. По их мнению, даже если на машине не ездят, она все равно теряет в цене. По сути, это расплата за возраст машины.

Совет

Причем в первый год жизни машины после покупки она теряет в цене значительно больше, чем в последующие годы. И это независимо от количества пройденных километров. Но нигде и никогда официальных расчетов о падении цены машины не приводилось.

Зато при этом включаются в правила страхования, которым страховщики в дальнейшем строго следуют.

Названы регионы с самыми осторожными водителями

В итоге автовладелец при наступлении страхового случая остается с большим убытком. Ему урезают выплаты на процент износа машины. Суммы потерь для хозяина машины оказываются солидными.

Ведь он страхуется на определенную сумму и рассчитывает в случае, если у него угнали машину, ее получить и приобрести на эти деньги такой же автомобиль. А в итоге получает значительно меньше. При этом при оформлении полиса он теперь платит огромные деньги.

За последнее время добровольная страховка подорожала едва ли не вдвое. Новое решение Верховного суда заставляет страховщиков расплачиваться в полном объеме.

Итак, некая гражданка Козина застраховала свою машину по рискам «хищение» и «ущерб» в компании «Британский страховой дом» в марте 2011 года на один год. В ноябре того же года машину угнали. При обращении к страховщику за выплатой Козина отказалась от прав на машину в пользу страховой компании.

И это логично: лучше сейчас получить деньги за машину, чем ждать, пока ее найдут. А если найдут, то страховщику от этого только компенсация расходов, ведь машина перейдет к нему и он сможет ее продать хотя бы на запчасти, если вдруг номера окажутся перебитыми и идентифицировать ее будет невозможно.

Страховые выплаты по договору КАСКО не должны зависеть от возраста машины, уверен Верховный суд

Но страховая компания выплатила ей не всю сумму, на которую была застрахована машина. Страховщик сослался на пункт правил страхования этой компании, в котором говорится, что возмещение выплачивается с учетом амортизационного износа.

При этом компания сама установила требования к этому износу: новая машина за год теряет 20% цены, а в последующие годы — 10%. С таким расчетом Козина не согласилась и подала в суд.

Однако суд первой инстанции указал на то, что она сама подписывала договор, в котором эти позиции учтены, и согласилась с правилами страхования. Деньги ей были выплачены в установленные сроки и в объеме, который предусматривает договор.

Обратите внимание

Судебная коллегия по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда согласилась с доводами суда первой инстанции. Однако с ними не согласился Верховный суд.

В своем решении ВС указывает, что согласно страховому полису, выданному компанией своему клиенту, страховое возмещение выплачивается с коэффициентом 1,0. То есть в полном объеме.

Возможность уменьшения полной страховой суммы на сумму амортизационного износа Законом «Об организации страхового дела в РФ», а равно и нормами Гражданского кодекса не предусмотрена. А раз амортизация законами не предусмотрена, то и соответствующий пункт в правилах добровольного страхования незаконен.

Применяемый страховщиком размер износа в данном случае определен не в соответствии с действительным износом застрахованного транспорта, влияющим на его рыночную стоимость, а по нормативам, установленным самим страховщиком.

Наибольшее сокращение взносов произошло в автокаско

В то же время доводы судебных инстанций о добровольном заключении договора, а также о том, что Козина была ознакомлена с правилами страхования с учетом амортизационного износа, — необоснованны.

Пунктом 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» установлено, что условия договора, ущемляющие права потребителя, по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

ВС отменил решение апелляционного суда и направил дело на новое рассмотрение.

Понятно, что страховщикам это вряд ли понравится. По рыночным оценкам машина, которая поставлена на учет, уже теряет 10% в цене. А год ее эксплуатации ценности не добавляет. Но с законодательством не поспоришь.

Читайте также:  Штраф за перегруз автомобиля для физического и юридического лица, если перегруз грузового, легкового авто, газели, по осям, прицепа, пассажиров, как избежать наказания гибдд

Учет износа предусмотрен только в обязательном страховании гражданской ответственности. Причем сделано это было для того, чтобы граждане, попавшие в аварию, получили компенсацию, а не обогащались за счет страховщиков.

В случае же с КАСКО, скорее всего, чтобы не переплачивать, страховщики будут внимательнее относиться к оценке машины при заключении договора страхования.

Важно

Кстати, это не первое решение Верховного суда, которое заставляет страховщиков расплачиваться в полном объеме. Так, еще в 2013 году пленум ВС разъяснил, что при полном уничтожении имущества либо при таком повреждении, когда оно не подлежит восстановлению, страхователю выплачивается страховое возмещение в полном размере.

Источник: https://rg.ru/2016/03/16/vs-rf-vyplaty-po-kasko-ne-dolzhny-zaviset-ot-vozrasta-mashiny.html

Верховный суд: выплата по КАСКО должна быть без учета износа при хищении авто

Может ли страховая компания выплачивать страховое возмещение по КАСКО за вычетом износа, если машину угнали или похитили? Верховный суд РФ в очередной раз подтвердил, что нет (определение 78-КГ15-46 от 26.01.2016).

В марте 2011 года К. застраховала свою машину по КАСКО в ООО «Британский Страховой Дом» от рисков ущерба и хищения. В ноябре того же года машину К. угнали, и она обратилась в страховую компанию за возмещением. Страховая компания произвела выплату, но только с учетом износа авто. К. посчитала, что это неправильно, и обратилась в суд, чтобы взыскать недоплату со страховой компании.

Приморский районный суд Санкт-Петербурга и Санкт-Петербургский городской суд отказали К.

в удовлетворении иска, поскольку по правилам страхования данной страховой компании в случае хищения ТС страховое возмещение выплачивается именно с учетом коэффициента износа — 20% от страховой стоимости за первый год страхования, 10% за все последующие годы эксплуатации машины. Суды посчитали, что К. сама согласилась на такие условия страхования.

Женщина подала на решения обоих судов кассационную жалобу и смогла добиться в Верховном суде их отмены.

Судебная коллегия по гражданским делам напомнила, что по статье 10 закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» при утрате или гибели застрахованного имущества страхователь / выгодоприобретатель могут отказаться от прав на него в пользу страховой компании и получить выплату в размере полной страховой суммы. Именно это сделала К., передав права на угнанную машину страховой компании.

В страховом полисе К. значилось, что страховое возмещение должно выплачиваться с коэффициентом 1,0, а возможность вычета из полной страховой суммы износа не предусмотрена никаким законом. Получается, что правила страхования противоречат закону.

Верховный суд также отметил, что нормативы износа машины были определены самой страховой компанией произвольно и в фиксированном размере, то есть без учета действительного размера износа.

По этим причинам пункт правил страхования про возможность выплаты с износом является недействительным по статье 16 закона «О защите прав потребителей».

Совет

Апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда отменено, дело отправлено на новое рассмотрение.

Напомним также, что вопрос износа был затронут Верховным судом в постановлении Пленума №20 от 27.06.2013 о добровольном страховании (п.38). Там сказано, что при полной гибели имущества страхователь имеет право на страховое возмещение в размере полной страховой суммы, если права на застрахованное имущество остаются за страховой компанией.

В тему:
Верховный суд: выплата по ОСАГО даже при ремонте идет с учетом износа
В скором времени запустят Бюро страховых историй

Статья с сайта «Вести права» — правовые решения и советы юриста

Кот-юрист в Телеграме и ТамТаме

Источник: https://vestiprava.com/obzory/verhovnyiy-sud-vyiplata-po-kasko-dolzhna-byit-bez-ucheta-iznosa-pri-hishhenii-avto.html

Верховный суд вычел из каско износ и пьяных — Сообщество «Это интересно знать…» на DRIVE2

Верховный суд пришел к выводу, что страховщики обязаны выплачивать клиентам компенсацию каско без учета износа автомобиля.

Кроме того, в Верховном суде призвали страховые компании выплачивать компенсации по каско вне зависимости от того, вписан ли находящийся за рулем водители в страховой полис, а также напомнили о том, что пьяный водитель не получит выплат по каско в случае аварии.

Названный спорным документ носит рекомендательный характер, но эксперты считают, что нижестоящие суды воспримут его как руководство к действию.

Рассмотрение нескольких спорных случаев судебных разбирательств, связанных с выплатами по каско, вошло в обзор судебных практик, опубликованный на сайте Верховного суда (ВС). В частности, ВС пришел к выводу, что страховщики обязаны возмещать ущерб по страховому случаю без учета износа деталей автомобиля.

«Включение в договоры страхования условий о возмещении ущерба с учетом износа частей, узлов и агрегатов транспортных средств не основано на законе», — говорится в опубликованном на сайте ведомства документе.

Каско, в отличии от ОСАГО, является добровольным видом страхования. Стоимость данного вида услуг устанавливается страховыми компаниями. В настоящее время износ автомобиля является одним из важнейших факторов при подсчете выплат по каско после ДТП.

На момент заключения договора стоимость машины оценивает эксперт страховой компании, который кроме стоимости автомобиля учитывает такие факторы, как его возраст и пробег, которые, в свою очередь, значительно повлияют на возможную выплату в случае аварии или угона машины.

ВС привел пример двух судебных разбирательств, в одном из которых суд учел износ деталей и сократил страховую выплату, а другом сохранил.

Обратите внимание

В ВС считают, что, в соответствии с Гражданским кодексом, компенсации подлежат расходы, которые страхователь понес или понесет для восстановления нарушенного права в полном объеме.

Таким образом, страховая выплата не должна учитывать износ деталей автомобиля: в случае несоблюдения этого условия имущество будет приведено в худшее состояние, чем оно было до аварии.

Еще одной важной составляющей последнего обзора Верховного суда стала фактическая привязка полиса каско к автомобилю, а не к его владельцу. Так, в ВС считают, что страховщики должны производить компенсацию по риску «Ущерб» вне зависимости от того, находилось ли за рулем вписанное в страховой полис лицо.

«Учитывая, что такого основания для освобождения от выплат страхового возмещения, как отсутствие в страховом полисе указания на лицо, допущенное к управлению автомобилем, которое управляло им в момент ДТП, ни нормами ГК РФ, ни иным законом не предусмотрено, включение данного условия в договор страхования является противоречащим нормам ГК РФ и, соответственно, оно применяться не должно», — говорится в документ ВС РФ.

В настоящее время нахождение за рулем водителя, который не вписан в полис каско, приведет к отказу страховой компании платить компенсацию.

В свою очередь, внесение дополнительных имен в полис может быть как бесплатным, так и платным — в случае если вносимый водитель обладает меньшим стажем, чем текущий владелец полиса.

Юрист в сфере страхования Антон Басин считает, что утверждения ВС противоречат гражданскому законодательству. «Выплачивать каско с учетом износа деталей или без износа деталей — это исключительно вопрос свободы договора.

Практически во всех договорах каско присутствуют соответствующие условия. В большинстве из них указано, как рассчитывается износ, например 2%, 3%, 10% и так далее, — рассказал «Газете.Ru» Басин.

– На мой взгляд, Верховный суд здесь вмешался в основные принципы свободы договора и в данном случае вышел за пределы своих полномочий, занявшись нормотворчеством».

Юрист считает, что высказанная ВС позиция может иметь последствия. «Можно понять, если бы Верховный суд сказал, что износ не учитывается в пределах срока гарантийного обслуживания: это было бы логично. Но подводить всех под одну гребенку – я считаю, что это незаконно», — пояснил Басов.

Кроме того, эксперт высказал предположение, что выводы ВС могут привести к отказу страховщиков работать с владельцами бывших в употреблении машин.

«Это может привести к тому, что страховые компании будут отказывать в заключении договора добровольного страхования (каско) людям с транспортными средствами, чей возраст превышает три года.

Это сократит количество страховых портфелей, но таким образом страховщики смогут избежать негативных последствий», — добавил Басин.

При этом юрист не считает, что сообщение ВС способно вызывать значительный рост цен на каско.

«Если страховка будет приниматься в пределах гарантийного срока, то я не думаю, что это приведет к существенному росту стоимости каско, – рассказал Басин. — У страховщиков есть так называемый «подкожный жир», которым они смогут воспользоваться в этой ситуации».

Важно

Басин подчеркнул, что, несмотря на рекомендательный характер опубликованного документа, его могут воспринять как руководство к действию.

«Даже обычные решения Верховного суда нижестоящие суды воспринимают как руководство к действию, не учитывая при этом как большие, так и небольшие нюансы, — сообщил юрист.

— Суды, не задумываясь о правовых основах того или иного дела, берут и делают все под копирку. К сожалению, это факт. Мы не можем от него никуда уйти».

Среди других утверждений Верховного суда, включенных в обзор практик, значится правомочность отказа выплачивать каско в том случае, если водитель был пьян в момент аварии, необходимость страховщиков возмещать разницу в утвержденной им компенсации и фактических затратах страхователя на ремонт, а также законность возмещения ущерба от потери товарной стоимости автомобиля по каско.

Директор по развитию и маркетингу компании «Автолокатор» Глеб Славутский пояснил «Газете.Ru», что отказ страховщиков платить компенсацию пьяному клиенту, попавшему в аварию, – традиционная практика. «Алкогольное опьянение всегда признавалось отягчающим фактором.

В случае добровольного страхования это неотъемлемый пункт договора, с которым страхователь ознакомлен при подписании договора». Кроме того, эксперт сообщил, что компенсация разницы между выплатой по каско и фактическими тратами на ремонт всегда была поводом для разногласий между страховыми компаниями и их клиентами.

«По этому пункту страховщики всегда пытались возражать, однако в последнее время судебная практика все чаще встает на сторону страхователя».

«В случае утраты товарной стоимости доказательная база не позволяет сделать определенного вывода о размерах понесенного ущерба, поэтому данные выводы достаточно новаторские», — добавил Славутский.

источник

Источник: https://www.drive2.ru/c/2860239/

Износ по КАСКО при тотале и угоне

В феврале 2013 года Пленум Верховного суда РФ определил, что при уничтожении автомобиля (угоне или тотальной гибели, когда транспортное средство не подлежит восстановлению) страхователю должно выплачиваться страховое возмещение в размере полной страховой суммы.

Ранее понятие амортизационного износа широко использовалось страховыми компаниями. Оно основано на том, что рыночная цена машины зависит от срока ее эксплуатации и меняется (уменьшается) в течение года. Поэтому размер выплаты в случае полной гибели или угона застрахованного транспортного средства уменьшался на установленную величину.

Практически у всех страховщиков в правилах КАСКО были прописаны нормы износа за год и за месяц нахождения авто в эксплуатации. За первый год данная величина часто составляла 20%. При этом за первый месяц износ мог быть в полтора-два раза больше, чем за последующие.

В результате при полной утрате машины страхователь получал выплату в меньшем размере, чем первоначальный лимит возмещения. Особенно велика была разница, если страховой случай происходил ближе к концу действия договора. Например, при страховой сумме 500 тыс. рублей в конце срока страхования выплата порой уменьшалась на 15-20% – до 400 — 425 тыс. рублей. Разница для клиента весьма ощутимая.

После разъяснения Верховного суда страховщики внесли правки в правила страхования КАСКО. Но не столько с целью привести их в соответствие с законом, сколько с целью обойти новые требования.

Некоторые компании «переименовали» амортизационный износ в коэффициент индексации («Росгосстрах»), у других в правилах появились нормы уменьшения страховой суммы («РЕСО-Гарантия»).

Третьи ввели обязательную безусловную франшизу за каждый месяц действия договора. Кто-то из страховщиков стал прописывать в договоре страховые суммы на каждый период страхования – от одного до нескольких месяцев («ВСК»).

Читайте также:  Водитель категории с допог: что это такое, свидетельство и подготовка

Однако не всегда подобные решения приводят к положительному результату.

Совет

Уже не раз выплаты страхового возмещения при гибели или угоне транспортного средства с применением коэффициента индексации, применяемого «Росгосстрахом», были оспорены в суде.

В своих решениях суды субъектов Российской Федерации руководствуются следующим: коэффициент индексации зависит от срока эксплуатации автомобиля – значит, фактически учитывается износ. Гражданский кодекс РФ и Федеральный закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» не предусматривают вычет износа из страховой суммы.

Соответственно, условие договора об уменьшении страховой суммы на коэффициент индексации признается судами противоречащим действующему законодательству и нарушающим права потребителя.

https://www.youtube.com/watch?v=o8ogOdktlS4

Та же участь постигает и нормы уменьшения страховой суммы (которые по своей сути являются аналогом коэффициента индексации).

Такую ситуацию во многом можно назвать закономерной. Изменяя формулировку, страховщики чаще всего даже не меняли соответствующие нормы. Вычет всё также составлял до 20% для первого года и 10-15% – для последующих лет эксплуатации.

Что касается установления франшизы или изменяемой по периодам страховой суммы, то здесь судебные органы чаще бывают на стороне страховщиков.

Стоит вспомнить, что понятие франшизы описано в Законе «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Соответственно, установление в полисе франшизы (в том числе только на случай полной утраты авто) не противоречит закону. И если в договоре КАСКО предусмотрено, что в случае гибели или хищения машины вычитается франшиза, то уменьшение страховой выплаты на её размер выглядит нормативно оправданным.

Если говорить об установлении отдельных страховых сумм на разные периоды страхования (например, на каждые три месяца), то стоит иметь в виду, что согласно Гражданскому кодексу РФ (ст. 942) страховая сумма является одним из существенных условий договора.

О её размере страхователь и страховщик обязаны предварительно договориться между собой. При этом законом предусмотрено, что выплата страхового возмещения не может превышать указанный в договоре размер страховой суммы.

Обратите внимание

Таким образом, если страхователь согласился с конкретными размерами страховых сумм в разные периоды страхования, выплата будет производиться исходя из этих величин.

Вернее, исходя из конкретной величины, «привязанной» к периоду произошедшего страхового случая.

Тем не менее, даже последние варианты отнюдь не гарантируют страховщикам лояльность служителей Фемиды. Достоверно предугадать результат того или иного судебного спора в данной области сейчас вряд ли возможно.

Источник: https://www.inguru.ru/kalkulyator_kasko/stat_iznos_po_kasko_pri_totale_i_ugone

Верховный суд велел страховщикам платить за детали без учета износа

Износ можно вычислить по формуле, указанной в Положении о методике определения расходов на восстановительные ремонтные работы по поврежденному ТС (№ 432 от 19.09.14).

Начисление износа выполняется только по деталям, требующим замены, и не учитывается при восстановлении детали. Расчет износа автомобилей и деталей должен производиться на момент страхового события, но не на дату оценки.

Показатель степени износа зависит:

  • по составляющим от:
    • срока эксплуатации детали (механизма);
    • общего пробега ТС к моменту страховой ситуации;
  • по шинам от:
    • реальной высоты рисунка на протекторе (мм) и минимально допустимой по законодательству;
    • срока эксплуатации шин (после 3 лет процент износа значительно возрастает).

ИЗН = 100 х (1 – Е (-4Тк / (20 4Тс)), гдеЕ — основание логарифма натурального (примерно 2,72);Тк – период эксплуатации автомобильного кузова (лет);Тс — гарантия производителя АМТС от сквозной кузовной коррозии (лет).

ИЗН = 100 х (1 – Е -0,1 х П), гдеЕ — основание логарифма натурального (порядка 2,72);П — возраст элемента, изготовленного из пластмассы (лет).

Расчет КАСКО выплаты с учетом износа можно выполнить с помощью специализированных сетевых сайтов, предлагающих онлайн-калькуляторы. Но полученное значение будет не совсем корректным, так как программой могут не учитываться многие параметры, принципиальные и убыточные для клиента, но не принятые к учету системой.

Выгодно ли КАСКО без износа?

КАСКО без учета износа дороже КАСКО с износом на 10%-15%. К примеру, стоимость страховки с амортизацией составит порядка 75 тыс.руб. на автомобиль, оцененный в 500 тыс.руб. Подобный полис, но без амортизации, будет стоить 86,25 тыс.руб.

Усредненный годовой процент равен 6%. Сумма 11,25 тыс.руб. будет не дополучена клиентом (при ущербе в 187,5 тыс.руб.) в случае страхового происшествия. При проценте на момент ДТП в размере 10% КАСКО без амортизации окупится при ущербе в размере 112,5 тыс.руб.

Показатели зависят от установленного размера износа и времени ДТП (вначале, в конце или в середине срока действия страхового соглашения).  В среднем полис без ущерба может окупиться в нескольких авариях со средним размером ущерба или в одном сильном ДТП.

Поэтому страхование с износом больше подходит для опытных водителей.

Но выше и процент износа. При покупке полиса без амортизации в случае страховой ситуации старые детали должны быть заменены на новые, что является выгодным обстоятельством для владельца ТС.

Одним из вариантов решения проблемы с износом по КАСКО служит ГАП-страхование, но в нем также присутствуют как плюсы, так и минусы для конкретных клиентов и ситуаций.

Пример. Допустим Васин авто застрахован на 1 миллион рублей, и автомобилю один год с момента выпуска. Вася проездили на своем автомобиле 5 месяцев и у него его угнали. 

Могут вычесть и дополнительную сумму в зависимости от того сколько машина проехала километров за эти 5 месяцев. То есть на руки вы получите примерно 950 тысяч рублей.

Если бы автомобилю был бы не один год, а скажем 2, то порядок расчета остается в принципе неизменным, однако будут производиться дополнительные вычеты.

Таким образом за один год  для автомобиля со сроком эксплуатации год сумма выплаты снижается в среднем на 12-15%, для автомобиля от 1 до 2 лет – снижается в среднем на 13%, ну и за 3-ий год примерно 10%.

Как избежать потерь в результате износа?

Это означает, что по сравнению со страховкой с учетом износа стоимость страховки увеличится на сумму от 5 до 7 тысяч рублей, в зависимости от страховой компании.

Смотри также:

Оформление диагностической карты

Выкуп авто

Когда возможна выплата без учета износа?

Выплата страхового покрытия по КАСКО с учетом износа в случае кражи автомобиля или его полной конструктивной гибели производится всеми страховщиками. Даже при оформленном договоре без учета амортизации в случае признания тотальной гибели ТС страховая организация рассчитывает износ.

Клиенту выплачивается страховая сумма без стоимости пригодных для дальнейшего использования остатков (если они передаются клиенту) и за минусом износа, рассчитанного по правилам страхования СК.

Но законодательство РФ (Гражданский Кодекс РФ, закон о страховом деле) не содержит указаний на необходимость использования показателя износа при расчете страхового возмещения.

Более того, клиент имеет право претендовать на всю сумму (страховую), если предоставит официальный отказ в пользу СК от права на годные остатки ТС (ст.10 закона № 4015 в ред. от 25.12.2012).

Страховая структура не может отказать клиенту в его законном праве на такой выбор.

Важно

При выплате страховщиком неполной суммы возмещения (с учетом износа) при кражехищении или полной гибели автомобиля следует оспаривать подобное решение путем подачи искового заявления в суд.

Источник: https://straxovka.top/kasko/kasko-bez-ucheta-iznosa-verkho/

Смотрите, какая тема — Взыскание выплаты без износа по ОСАГО с виновника — законно ли и что делать?

Можно ли взыскать возмещение в виде выплаты по страховке ОСАГО напрямую с виновника ДТП по части недополученной выплаты из-за методики расчёта с износом страховой компании? Непонятно звучит? Так, вероятно, и задумано.

Коротко, если Вы считаете, что, застраховавшись по ОСАГО однажды, Вы снимаете с себя все риски по выплате в случае ДТП, то Вы не правы. Так считает государство.

И для обратной стороны аналогично — если Вам выплатили с учётом износа, то Вы можете возместить вред с виновника.

Дело здесь в соответствующем постановлении Конституционного суда РФ, который считает, что действующее на 2019 год законодательство даёт право взыскать часть выплаты по ОСАГО напрямую с виновника ДТП. Если страховая выплатила недостаточно денег из-за утверждённой методики расчёта запчастей с износом.

Но давайте обо всём по порядку!

В чём дело? исходные данные

Итак, действующий на 2019 год закон «Об ОСАГО» обязывает возмещать ущерб, причинённый застраховавшимся водителем, потерпевшему. Но этот закон также устанавливает определённый порядок такой выплаты (точнее, возмещения, ведь в приоритете на сегодня натуральный вид компенсации — ремонт автомобиля в сервисе страховщика) и, что самое главное, методику расчёта.

И такая методика расчёта предусматривает учёт износа запчастей на машину. То есть если возраст Вашего автомобиля более 5 лет, то Вы недополучите примерно 50% возмещения на запчасти. На работы износ не распространяется — они учитываются в полном объёме.

Совет

То есть что получается — ОСАГО должно покрывать ущерб, но фактически может покрыть всего лишь 50% от этого из-за учёта износа? Всё верно.

Но есть для Вас новости хуже, если Вы являетесь виновником ДТП. У потерпевшего теперь есть возможность взыскания выплаты без износа по ОСАГО непосредственно с причинителя вреда — то есть с Вас.

Что случилось?

Дело здесь в постановлении Конституционного суда. Весной прошлого года несколько инициативных граждан обратилось в этот суд после решений нижестоящих судов о том, что вот страховая компания им выплатила с учётом износа фактически меньшую сумму, чем стоит восстановление автомобиля после ДТП.

Заявители просили пересмотреть эти решения как противоречащие законодательству. Ниже мы рассмотрим логику и приведём решение Конституционного суда (КС).

Законно ли взыскивать разницу выплаты по ОСАГО с виновника?

Увы, но да. КС в конечном итоге удовлетворил жалобу обратившихся и вынес соответствующее постановление.

Но в чём логика? И что же получается, если Вы стали виновником ДТП, то страховая покроет только часть убытков? То есть закон о страховании работает так, что виновнику в любом случае придётся возмещать вред самому, пусть и частично? Совершенно верно.

До постановления КС судебная практика работала единообразно. Судьи считали, что вред, возмещённый страховой компанией в виде выплаты или ремонта, возмещён полностью, даже если денег на фактически ремонт у потерпевшего не хватило. С виновника требовать нечего, ведь его ответственность застрахована.

Но с такой судебной практикой не согласился КС. И вот в чём дело!

Можно приводить целый ряд ссылок на статьи законодательства, действующего на 2019 год, но в нашем случае достаточно только одной статьи — 1072 Гражданского кодекса РФ:

В контексте именно этой нормы права КС разъяснил, что, раз Конституция РФ даёт право гражданину на частную собственность, то это право не может быть нарушено неполной выплатой. А статья 1072 ГК как раз даёт право взыскивать разницу выплаты без износа по ОСАГО напрямую с виновника.

Исключение — европротокол

Всё вышеописанное работает только в тех случаях, когда ДТП оформлено с сотрудниками ГИБДД. Европротокол же устанавливает собственные правила по возмещению ущерба. И, согласно им, подписывая извещение европротокола, потерпевший соглашается с фактом возмещения ущерба в пределах именно страховой суммы.

Законодательным аргументом здесь выступает Постановление Пленума Верховного суда РФ №2 от 29.01.2015, которое говорит следующее:

По сути, первый абзац цитаты говорит нам о том, что даже если вместе с разницей расчёта без износа и выплаченной страховой суммой с износом не превышает лимит по европротоколу, то взыскивать выплату без износа с виновника напрямую нельзя. Но второй абзац прямо указывает лишь на случаи, когда фактическая сумма ущерба превышает лимит по европротоколу.

Если потерпевший обратился по Каско

Рассмотрим простой пример. Случилось ДТП, и потерпевший решил отремонтировать автомобиль по Каско, а не обращаться сразу по ОСАГО.

В этом случае страховая виновника по ОСАГО в рамках суброгации выплачивает сумму страховой потерпевшего, которая застраховала его по Каско. Но суть в том, что ОСАГО выплачивает опять же сумму с износом.

А по Каско потерпевший отремонтировался без учёта износа (чаще всего договоры Каско не предусматривают износ).

И в этом случае уже страховая компания потерпевшего имеет право напрямую взыскать разницу между расчётом без износа и с износом напрямую с виновника. Просто право требования в этом случае перешло от потерпевшего к его страховой компании.

Читайте также:  Штрафы гибдд: выезд за границу, запрет на выезд, неоплаченные штрафы и выезд

Судебная практика и почему нужно не просто посчитать разницу?

Один важный момент, на котором обосновывается судебная практика (точнее, судьи) с момента выхода постановления КС – сам факт наличия разницы между расчётом без износа и с износом ещё нужно доказать.

Суть такой логики заключается в том, что если Вы подадите иск на виновника о взыскании разницы просто по результатам оценки страховой компании или экспертизы, то суд такие основания не зачтёт как достаточные.

То есть Вы могли отремонтировать автомобиль по ценам и с учётом износа, несмотря на расчёты.

Обратите внимание

А в суд необходимо предоставить доказательства того, что Вы реально понесли расходы на восстановительный ремонт больше, чем насчитала страховая компания – просто калькуляции для этого недостаточно.

Таким образом, судебная практика будет не на Вашей стороне, когда Вы подаёте иск о взыскании разницы напрямую с виновника, в случаях, если:

  • Вы даже не ремонтировали автомобиль, и Вам нечем обосновать, кроме расчёта независимой экспертизы,
  • в том числе если Вы продали машину и также, разумеется, её не ремонтировали,
  • отремонтировали автомобиль, но не сохранили доказательств оплаты.

Вот цитат из судебной практики одного из решения судов:

Ещё одно аналогичное решение суда. Есть пример и удовлетворённого иска.

Что делать, если с Вас пытаются взыскать разницу по ОСАГО?

В том числе и в случае, когда с Вас пытается взыскать разницу выплаты по Каско, есть варианты уменьшить эту сумму. Как показывает судебная практика, совсем избежать взыскания не удастся.

Единственный вариант здесь — это ходатайствовать о переоценке суммы фактического ущерба, то есть о назначении судебной экспертизы. Дело в том, что расчёт выплаты или произведённый ремонт могли быть завышены изначально, и очень часто именно так и происходит.

Чаще всего судебная экспертиза постановляет, что для определённых элементов не было надобности в замене, а достаточно было вытяжки и покраски. Но имейте в виду, что критерий для обязательности замены достаточно высокий. Например, если фактически потребовалась рихтовка с применением шпакли, то замена в этом случае обоснована.

Также следует иметь в виду, что расчёт должен производиться по той же единой методике расчёта, а не рыночным ценам на запчасти. А сам износ страховой компанией может быть применён только к запчастям и кузовным элементам, но не к работам по их замене, покраске и тому подобной.

Кроме того, судебная экспертиза устанавливает, менялись ли на самом деле элементы или нет.

Для оценки перспективы судебного процесса, будучи любой стороной в ДТП: потерпевшим или виновником и преследуя различные цели, Вы можете проконсультироваться с нашими партнёрами-автоюристами. Консультация бесплатна.

Проконсультироваться с автоюристом онлайн

Абсурдность законности взыскания выплаты с виновника

Между тем, эксперты в области законодательства предвещают недолгую жизнь такой позиции нового закона и судебной практики, которые теперь повсеместно руководствуются вышеприведённым постановлением КС РФ и взыскивают разницу без износа с виновника.

Дело здесь в нелогичности этого постановления и противоречия целому ряду постулатов действующего законодательства. Рассмотрим самые распространённые из них.

ОбоснованиеКомментарий
ОСАГО — это страхование автогражданской ответственности, а не её части. Ответственность может быть либо застрахована, либо нет. В действующем на 2019 год законодательстве нет ни одного упоминания части застрахованной ответственности.
Согласно ст. 3 ФЗ «Об ОСАГО», основным принципом ОСАГО является экономическая заинтересованность водителей в страховании. Фактически, если по ОСАГО возмещается только часть ответственности, то некоторым водителям, редко попадающим в ДТП, но вынужденным страховаться ежегодно на внушительные суммы, становится невыгодно оформлять полис ОСАГО.
Исходя из логики взыскания с виновника разницы между расчётом с износом и без, то и в случае полной гибели автомобиля возмещению подлежит сумма стоимости новой машины. Да, в случае с ремонтом потерпевший нигде не найдёт б/у деталей для этого, хотя автомобиль с пробегом, и здесь есть логика выплаты без учёта износа. А вот в случае гибели авто законодательная логика аналогична, но ведь потерпевший не продал бы небитый такой автомобиль до ДТП по цене нового.
Согласно ФЗ «Об ОСАГО», водитель, заключая договор ОСАГО, передаёт страховой все обязательства по выплате в результате ДТП в пределах страховой суммы, а страховая берёт на себя все имущественные претензии третьих лиц, а также определяет порядок выплаты. Соответственно, все претензии должны быть только к страховой компании. В защиту такой позиции говорит также статья 15 ГК РФ, которая устанавливает, что потерпевший может требовать полного возмещения вреда, если законом или договором не установлено уменьшение такого возмещения. И в нашем случае ФЗ «Об ОСАГО», устанавливая методику расчёта по единой базе, фактически уменьшает сумму компенсации.

Следует иметь в виду, что все вышеперечисленные постулаты дают обоснование в нелогичности постановления КС РФ. Но они не будут доводами в суде в целях отмены иска о взыскании выплаты без износа по ОСАГО, кроме разве что последнего пункта, который основан на прямой норме законодательства.

Источник: https://AutoTonkosti.ru/q/vzyskanie-vyplaty-bez-iznosa-po-osago-s-vinovnika-zakonno-li-i-chto

Выгодно или нет? КАСКО без учета износа

В современном мире все больше людей приобретают средства автодорожного передвижения. Более того подавляющее количество покупают не дешевые и низкокачественные отечественные машины, а дорогие иномарки. Каждый водитель хочет максимально застраховать себя и свой автомобиль от плачевных аварий и других ДТП.

Из этой статьи вы узнаете о том, как рассчитать КАСКО без учета износа автомобиля и насколько выгодна такая программа страхования.

Как рассчитывается?

Речь идет о своевременной амортизации, это естественное старение машины и всех её деталей в процессе использования. Данное изнашивание оказывает сильное влияние на стоимость. В полисах КАСКО износ влияет на конечные выплаты по страховке.

Амортизацию можно вычислить самостоятельно, не прибегая к помощи специалистов. Делается расчет по формуле, которая указана в документе.

Он определяет расход на ремонтно-восстановительные работы по вышедшему из строя транспортному средству.

Важно

Вооружившись обычным калькулятором и выделив не больше получаса времени можно без труда произвести подсчет по выплате в соответствии амортизацией, согласно положению №432 от 19 сентября 2014 года.

При проведении подсчетов по амортизации, деньги выплачиваемые по страховке КАСКО нацелены только на детали, которые требуется заменить, для дальнейшей работы авто. Стоит знать, что выплаты не даются на восстановление деталей, только на замену.

Расчет амортизации автомобилей и деталей необходимо производить не на момент оценки, а на момент страхового случая.

Что это такое — показатель степени старения?

Износ, как было указано выше это амортизация авто. Со временем детали ТС изнашиваются, и требуют замены. Если учитывать состояние дорог и движение трафика машин, вкладывать деньги в страховку, пожалуй, самое выгодное решение.

Теперь поговорим о показатели степени старения автомобиля. В транспортном средстве свыше миллиона различных деталей, и каждая при ежедневном использовании изнашивается и со временем требует обязательной замены. Страховщики делят амортизацию, на две части. Первая опирается на составляющие, а вторая на шины. Итак, степень износа зависит от:

  1. Временного цикла использования механизма.
  2. Количественного пробега транспортного средства, на момент страхового случая.
  3. Высоты рисунка на шине максимально разрешенной законодательством РФ. Расчет производится в миллиметрах.
  4. Время использования шин. После трех годового использования процесс износа значительно возрастает.

Формулы для вычисления

Теперь, когда со степенью износа все понятно, настало время поговорить о возможных формулах вычисления. Их не так много, но важность каждой высока, и скорее всего, бесценна для автолюбителей.

Ведь произвести собственноручный расчет всегда приятно.

Для начала рассмотрим, как производится каждый расчет в виде формулы, и подробно изучим каждую составляющую алгоритма, дабы не упустить из виду абсолютно ничего.

Первая формула опирается на процентный подсчет металлических комплектующих ТС. Сам алгоритм выглядит следующим образом:

Амортизация = 100х(1-E(-4Тк/(20+4Тс)).

В этом алгоритме, показатели равны следующим значениям:

  • Е – логарифмическое основание, натуральное значение которого примерно равно 2,75.
  • Тк – эксплуатационный период кузова автотранспортного средства, измеряется в годах.
  • Тс – это гарантийный индекс установленный АМТС производителем, который обуславливает защитный промежуток времени от коррозии кузова, также измеряется в годах.

Второй расчетный пример, поможет вычесть износ шин автомобиля. В этой формуле немного больше показателей. Выглядит алгоритм, вот так:

Износ = (Н1-Н2)/(Н1-Н3)х100%.

Теперь разберем каждое значение в отдельности:

  • Н1 – глубина и размер протектора новой шины, измеряется в миллиметрах.
  • Н2 – реальная высота рисунка на протекторе, также расчет нужно произвести в миллиметрах.
  • Н3 – под этим значением подразумевается соотношение минимального размера высоты рисунка на протекторе, который регламентирован законодательством Российской Федерации.

Третья формула, поможет подсчитать амортизацию элементов из пластика. Вывести её необходимо следующим образом:

Износ = 100х(1-Е-0,1хП).

Далее нужно рассмотреть каждое значение. Делать это необходимо для того чтобы произведенные расчеты получились корректными:

  • Е – натуральное логарифмическое основание, которое равняется 2,72.
  • П – значение, указывающие на возраст пластмассовых элементов ТС.

Если, для вас выше приведенные алгоритмы кажутся слишком сложными и недосягаемыми, это не беда. Произвести расчет по КАСКО с учетом амортизации можно в интернете. На просторах сети вашему вниманию предоставлены сотни ресурсов, которые предлагают специальные онлайн калькуляторы.

Но все же лучше изучить приведенные формулы. Так как подсчитанное в сети значение может получиться не совсем правильное. Так как программа не в состоянии учесть кучу параметров, которые для пользователя могут быть принципиальны и убыточны, но ресурс не возьмет их в учет, а следовательно и система сделает некорректные расчеты.

Выгодно ли?

Перед тем как оформить страховку транспортного средства, следует знать автомобиль можно застраховать с учетом амортизации деталей и без учета износа.

Застраховать ТС, при выборе КАСКО без учета амортизации будет, как правило, на 10-15 процентов дороже, нежели с учетом.

Например:

Вы решили оформить страховку, и ваш автомобиль оценили в 500 тысяч рублей.

Таким образом, КАСКО с учетом износа обойдется в 75 тысяч рублей, а без амортизации будет стоить 85 тысяч рублей. Разница на лицо, придется доплатить порядка десяти тысяч рублей. Годовой процент во втором случае равен шести. В результате, при ДТП с ущербной стоимостью в 187 тысяч, владелец автомобиля потеряет 11 тысяч.

Для подержаных машин предусмотрена особая ветвь страхования. При страховании такого авто, приобрести полис будет гораздо дороже, чем при страховке более молодого аналога.

Однако процент амортизации также повышается, что действительно радует автолюбителей. После оформления полиса без износа, во время страхового случая старые составляющие авто должны быть заменены на более совершенные.

Такой плюс является, безусловно, выгодным для владельцев транспортных средств.

Существует также вариант решения проблемы с амортизаций по КАСКО, при помощи ГАП страхования. Однако оно также имеет как положительные, так и отрицательные качества.

Когда возможна выплата?

В случае, когда водитель оформил КАСКО без учета амортизации, выплата после конструктивной гибели ТС производится всеми страховщиками, однако предварительно страховая компания проводит вычисления по износу.

Автолюбитель получает страховую выплату, но без учета стоимости остатков, которые пригодны для дальнейшего использования.

Подытожить можно следующими предложениями. Большее количество страховых организации в последние пару лет стали переходить к практике выплат по ущербам КАСКО без учета амортизации.

Более того при таком раскладе во внимание не берется износ авто и его элементов.

Получается, что стоимость страхового полюса немного возрастает, однако водитель всегда будет уверен, что получит полную компенсацию по ущербу транспортного средства.

Источник: https://urist.life/avtopravo/strahovanie/kasko/s-sluchai-k/uchet-iznosa.html

Ссылка на основную публикацию