Автокредит без каско: можно ли взять на новый, подержанное авто, без страховки жизни, рефинансирование

Реально ли оформить автокредит без КАСКО

Не все автолюбители знают, что взять деньги в долг у банка на покупку машины можно и без оформления добровольного страхования. Такой шанс предоставляют лишь некоторые финансовые учреждения, и сопровождается он особыми условиями. Поэтому стоит прежде узнать, действительно ли это будет выгодно. О том, как и где взять автокредит без КАСКО, реально ли его рефинансировать, читайте в статье.

Согласие клиента банка на покупку полиса добровольного автострахования при оформлении займа даст ему дополнительную поддержку, но для некоторых оборачивается и тяготами. Преимуществами следует считать:

• Возможность восстановить поврежденный автомобиль за счет страховой компании. В противном случае платить за ремонт пришлось бы самому владельцу, и это не отменит его долг банку.
• Возможность получить кредит по более выгодным условиям. Обычно с КАСКО проценты и размер первого взноса меньше, а сроки выплат больше.
• То, что добровольное страхование работает там, где бесполезно ОСАГО. Автовладелец получит большую компенсацию, если машину угонят, или она пострадает не в ДТП. Ему не придется платить из своих средств, когда он лишится техники. Ведь возмещение можно будет перечислить на погашение долга.
• Наличие страховки придает уверенности водителю, когда он за рулем. А это один из факторов, способный помочь избежать аварии.

В покупке КАСКО в придачу к автокредиту есть и минусы. Главный недостаток в том, что полис стоит денег. Чем больше рисков он покрывает, тем значительнее расходы, ожидающие автовладельца.

Рекомендуем прочитать о том, стоит ли покупать КАСКО на старые авто. Из статьи вы узнаете об особенностях расчета тарифа при оформлении КАСКО на старое авто, есть ли смысл в оформлении КАСКО на машины старше 5, 7, 10 лет.

А здесь подробнее о том, выгодно ли оформлять КАСКО без износа.

Можно ли оформить автокредит без КАСКО на новое, старое ТС

Если спрашивать сотрудников банка о том, можно ли взять автокредит без КАСКО, ответы будут разными. В законах нет нормы, предписывающей покупать еще и автостраховку.

Зато есть регламент, позволяющий банкам диктовать свои условия при выдаче займов. И одним из них может быть оформление добровольной автостраховки. Согласиться или нет, должен решать заемщик.

Но если он откажется, банк тоже вправе не давать кредит.

Узнавать, получится ли взять в долг деньги на покупку транспорта и при этом избежать расходов на страховку, нужно в самом финансовом учреждении. Многие предоставляют эту услугу, но с оговорками:

• Автокредит без КАСКО на новый автомобиль получить сложнее. Ведь он и стоит дороже подержанного. Значит, при утрате незастрахованной техники банк рискует потерять больше денег.

Поэтому заем на новое авто оформляется обычно под высокие проценты, на короткий срок. Либо банк соглашается выдать лишь часть требующейся суммы. Все это направлено на снижение рисков для него.

• Автокредит без КАСКО на подержанные автомобили выдают охотнее. Но и здесь не обойдется без дополнительных условий. Они те же, что для займа на новую машину. А еще от клиента могут потребовать увеличить первоначальный взнос с 10-15% до 40-50%.

В любом случае условия следует согласовать заранее.

Пропустят ли заем без страхования жизни

Мечта желающего купить машину – автокредит без КАСКО и страхования жизни. Это тоже реально. Ведь по закону банк не может заставить клиента выполнять условия, ограничивающие его права. Но и финансовое учреждение тоже их имеет. Одно из прав – отказ в оформлении займа без разъяснения причины.

Но чаще проблема решается тем, что клиент получает деньги под очень высокие проценты и на короткий срок. А в качестве первоначального взноса ему приходится вкладывать сумму, равную половине стоимости автомобиля. И удается оформить подобный заем лишь людям достаточно молодого возраста с устойчивым финансовым положением и безупречной кредитной историей.

Способы снизить стоимость КАСКО

При оформлении займа с согласием на добровольное автострахование можно сэкономить:

• Узнать условия покупки в разных компаниях. Фиксированной стоимости у КАСКО нет, но бывают более выгодные условия при ограничении покрываемых рисков.
• Выбрать условие, при котором нужно сразу платить только половину цены полиса. А вторую отдавать, если наступило страховое событие.
• Купить КАСКО с франшизой. Его цена будет заметно ниже, чем стандартного полиса.

Любой из способов не должен противоречить условиям договора.

Смотрите в этом видео о том, как снизить стоимость КАСКО:

Можно ли не платить за полис

Автокредит без страховки КАСКО невозможен, если сначала клиент согласился на нее, а после подписания договора передумал. Это безусловное нарушение. Обычно в документе прописываются и санкции за него:

• рост процентной ставки по займу;
• выплата штрафа;
• наложение ограничений на авто;
• требование выплатить долг досрочно;
• расторжение соглашения с необходимостью немедленно вернуть деньги.

Если клиент захочет спорить с банком по этом поводу, суд, скорее всего, окажется на стороне последнего.

Необходимость оплаты КАСКО на 2, 3 и более года автокредита

Обычно выплата долга банку растягивается до 5 лет. А добровольное автострахование оформляется и на год. О том, нужен ли полис до тех пор, пока кредит не выплачен, следует узнать в банке.

Условие тоже отражают в договоре. А если в документе ничего об этом нет, стоит уточнить. Иногда кредит дают, требуя купить КАСКО только на первый год.

Но чаще действующую добровольную автостраховку следует иметь в течение всего периода выплат.

В последнем случае выгоднее не оформлять ее сразу на несколько лет. Лучше покупать полис ежегодно. Потому что клиент может выплатить деньги раньше, чем указано в договоре, и страхование ему не понадобится.

Банки, которые не требуют оформления полиса

Взять автокредит без покупки КАСКО можно в следующих финансовых учреждениях:

• «Альфа-банк». Выдаст заем под 25% на 5 лет. Первоначальный взнос – не менее 15% от общей суммы, которая не должна быть больше 2 млн. р.
• «Энергобанк». Здесь можно взять до 920 тыс. р. со ставкой от 7,5%. Вернуть деньги нужно за 3 года. Первоначальный взнос установлен в 30%.
• «ВТБ 24». Выдает заем на машину без КАСКО, но не более 1 млн. р. Нужно внести 20% суммы, вернуть деньги за 5 лет с процентной ставкой в 15, 67%.
• «РОСБАНК». Максимально возможная сумма – до 3 млн. р. и ставка от 11,5%. Но вернуть средства следует в течение 3 лет и сразу внести 50%.
• «PH-банк». Можно занять до 1 млн. р. под ставку в 8%. Вернуть сумму следует за 3 года. Первоначальный взнос зависит от размера займа.
• «Тойота Банк». Даст кредит от 650 тыс. р. до 1 млн. р. под 8,2%. Остальные условия устанавливаются в индивидуальном порядке.

Смотрите в этом видео о том, как получить автокредит без КАСКО:

Рефинансирование автокредита без КАСКО

Иногда для погашения одного займа нужно взять другой. Рефинансирование автокредита без КАСКО тоже вполне реально, если клиент обратится в банк с документами:

• заявлением;
• паспортом;
• справкой о доходах;
• копией трудовой книжки или контракта;
• ВУ;
• ПТС.

При этом у него не должно быть просрочек регулярных платежей. Рефинансирование доступно во многих финансовых учреждениях. Если отказало то, где был взят заем, можно обратиться в другое.

Рекомендуем прочитать о страховании жизни при автокредите. Из статьи вы узнаете о том, обязательно ли страхование жизни при автокредите, можно ли отказаться при оформлении, можно ли получить автокредит без КАСКО и страхования жизни.

А здесь подробнее об особенностях страхования по КАСКО.

Автокредит без КАСКО – доступная возможность. Но пользоваться ею целесообразно лишь тем, кто отлично водит машину, живет в благополучном в криминальном отношении регионе, где не бывает стихийных бедствий. Всем остальным стоит подумать о покупке страховки.

+8 (800) 500-27-29

Это быстро и бесплатно!

Источник: https://avto-urist.online/avtokredit-bez-kasko/

Автокредит без КАСКО — как взять кредит на авто без страховки

Обязательно ли КАСКО при автокредите? Где взять автокредит без КАСКО на новый автомобиль? Можно ли оформить кредит на подержанный автомобиль без страховки?

Отказ от КАСКО – право каждого автовладельца. А ещё это способ сэкономить при покупке машины в кредит. Не хотите переплачивать лишнее – ищите банк, который не настаивает на оформлении полиса КАСКО при выдаче автокредита. Сейчас такую опцию предоставляют многие финансовые учреждения.

Но есть нюанс – отказываясь от полиса КАСКО при оформлении займа, вы тем самым повышаете риски банка. Его условия становятся при этом более жёсткими. А это неизбежно отражается на размерах ставки и первоначального взноса.

О том, как взять автокредит без КАСКО на максимально выгодных условиях, я, Денис Кудерин, эксперт по финансовым вопросам, расскажу в статье.

Читаем до конца – в финале вас ждут советы, как выбрать банк с наиболее подходящей кредитной программой плюс варианты альтернативного страхования.

Автокредитование – это когда банк предоставляет вам деньги на машину и перечисляет их непосредственно продавцу. Пока не расплатитесь, автомобиль остаётся в качестве залога у банка.

Для огромного количества граждан покупка в кредит – единственная возможность решить транспортную проблему. Накопить и выложить всю сумму сразу получается далеко не у всех. А вот рассчитываться в течение 3-5 лет, отдавая ежемесячно 15-25 тыс., эта задача вполне посильная.

Если без ОСАГО оформить покупку машины никак не получится (это обязательная страховка, если кто не в курсе), то ценность КАСКО, которая увеличивает кредитные выплаты на 10-50% в зависимости от срока погашения, многим автолюбителям представляется сомнительной. Особенно в качестве обязательного условия кредитования.

https://www.youtube.com/watch?v=NbHTXOASwbs

Поэтому граждане ищут наиболее рациональные варианты. А если есть спрос, будет и предложение. Сегодня десятки банков выдают кредиты без страховки от угона и повреждения. Каждое такое предложение требует индивидуального изучения. Кредитные компании не имеют привычки работать в убыток или подвергать себя излишнему риску.

Сэкономив на полисе КАСКО, вы переплатите по другим позициям. Другой вопрос – сколько именно. Поэтому в каждом случае нужен точный расчёт.

Предварительно нужно понять, почему страховка авто, которая имеет статус добровольной, так важна для банков. Причина проста – при оформлении автокредита машина выступает залогом для кредитора. Это называется «кредит с обеспечением».

Но это лишь в том случае, если в дополнение к ОСАГО вы приобретаете полис добровольного страхования авто. Если с машиной что-то случится – угон, авария, полная утрата – страховщик выплатит владельцу компенсацию. Он либо потратит эти деньги на ремонт, либо на погашение кредита.

Поэтому банк, предлагающий страховку без КАСКО, делает следующее:

• повышает процентную ставку – иногда она достигает 22%;
• более пристрастно изучает кредитную историю клиента;
• уменьшает срок кредитования;
• ограничивает сумму до 1 млн рублей;
• делает обязательным первоначальный взнос и увеличивает его размер (до 50%);
• берёт дополнительные банковские комиссии;
• обязывает клиентов покупать авто только в партнёрских автосалонах.

Если вас, как клиента эти условия удовлетворяют – добро пожаловать, оформляйте кредит без КАСКО. Такой займ выдают как на покупку новых, так и на приобретение подержанных авто.

Автокредит без КАСКО повышает риски заемщика и банка

Учтите, что вы тоже идёте на риск, отказываясь от полиса КАСКО. Если автомобиль угонят или он пострадает при аварии, выплачивать кредит всё равно придётся в полном объёме, при этом никакой компенсации вы не получите. Так что прежде чем отказываться от страховки в пользу экономической выгоды, хорошенько подумайте.

2. На каких условиях предоставляется автокредит без КАСКО – ТОП-4 главных условия

Итак, банки стремятся минимизировать свои риски, поэтому ужесточают кредитные условия.

Рассмотрим подробно, как именно они это делают.

Условие 1. Высокие процентные ставки

Поскольку повышается риск утратить залог без возможности его восстановления, банк защищает свои активы другим способом – а именно, повышает процентную ставку. Насколько именно, зависит от конкретного банка, но на 3-5% точно, а иногда и выше.

Условие 2. Небольшой срок погашения

Чем больше срок кредитования, тем выше риск, что с машиной что-нибудь случится. Поэтому без полиса КАСКО период погашения существенно сокращается. Часто речь идёт о 3 годах кредита против 5-7 при займе со страховкой.

Сумма кредита тоже уменьшается – банки не хотят рисковать большими средствами. Лимитом для клиента становится 500 000 – 1 млн рублей.

Условие 4. Большой первоначальный взнос

Чтобы нивелировать риски, банки не только поднимают ставку, но и увеличивают размер первоначального взноса. В некоторых кредитных учреждениях он достигает 50% от стоимости авто. С одной стороны – хорошо: вы сразу заплатите половину и будете меньше должны. С другой – не у всех есть такие деньги (поэтому они и берут кредит).

Ещё один нюанс: взять такой автокредит без справок о подтверждении доходов не получится. Не хотите полис – в обязательном порядке предъявляйте справку 2-НДФЛ плюс подтверждение с места работы, что вы трудитесь там больше 6 месяцев (или года).

Смотрим коротенькое видео по теме статьи.

Предварительно стоит выбрать марку авто, проверить состояние и комплектацию – вам же нужно знать, на какую сумму подавать заявку. Многие автосалоны сотрудничают только с конкретными банками, так что сразу уточните этот нюанс в дилерском центре, чтобы в дальнейшем не возникло недоразумений.

Пользуйтесь отработанным алгоритмом для получения кредита.

Шаг 1. Выбираем банк и подаем заявку

Для начала нужно выбрать банк, в котором дают автокредиты без КАСКО. Делают это далеко не все финансовые компании. Например, в Сбербанке я такой программы не нашёл. Проще выбрать кандидатов через специальные сервисы сравнения – они выдадут список сразу нескольких банков в вашем городе с такими программами.

Не хотите идти в банк, подавайте заявку на автокредит онлайн, это сэкономит время. Чтобы повысить свои шансы, подайте сразу несколько заявок в разные банки и сравните условия.

Но учтите: предварительное положительное решение – ещё не стопроцентная гарантия выдачи кредита. Документы будут проверять ещё раз – уже в отделении банка перед подписанием договора.

Есть стандартные требования к заявителям: возраст от 21 до 65 лет, гражданство РФ, постоянная регистрация в зоне обслуживания того отделения банка, в котором будете оформлять кредит, отсутствие судимости, официальный доход не меньше 30-40 тыс. руб.

Шаг 2. Собираем документы

После одобрения предварительной заявки собираем оригиналы документов.

Понадобятся:

• паспорт;
• заявление на кредит;
• водительское удостоверение (если есть);
• копия трудовой книжки – для подтверждения стажа работы;
• справка 2-НДФЛ (её вам выдадут на работе в бухгалтерии).

В некоторых банках требуют и другие документы: военный билет, свидетельство об образовании, документ о праве владения имуществом, которое хотите оформить в качестве залога.

Если уровень вашей платежеспособности покажется банку недостаточным, он предложит дополнительные условия. Например – привести 1-2 поручителей.

Шаг 3. Заключаем договор купли-продажи

Согласие банка получено. Идём к продавцу и заключаем договор купли-продажи. Если автосалон и банк действуют в связке, процедура упрощается. Вы оформляете бумаги на покупку авто в центре продажи и тут же подписываете соглашение с банковским представителем.

Шаг 4. Заключаем договор с банком и вносим первоначальный взнос

Перед тем, как поставить свою подпись на бланке договора, прочтите его. И пусть менеджеры вас не торопят с прочтением: этот документ – самая важная часть сделки.

Обратите внимание на следующие пункты:

1. Реальный размер процентной ставки – порядочные банки печатают итоговую ставку на главной странице договора, а не прячут где-то в примечаниях.
2. Размеры комиссионных за финансовые операции – чем они меньше, тем лучше.
3. Варианты погашения кредитов – отлично, когда их несколько, и при этом есть способ оплаты через интернет.
4. Условия досрочного погашения – какие санкции предусмотрены.
5. Ваши права как собственника машины – например, имеете ли право регистрировать авто как такси.

Далее – вносим первоначальный взнос, который поступает на счёт продавца автомобиля.

Шаг 5. Регистрируем авто и погашаем задолженность

Осталось поставить транспорт на учёт в ГИБДД. Сделать это нужно в течение 10 дней с момента заключения договора продажи. Имеете право обратиться в любое отделение ГИБДД независимо от места проживания и регистрации. От вас потребуется оплата пошлины и документы на машину, включая обязательный полис ОСАГО.

Я люблю свою лошадку, причешу ей шерстку гладко!

Теперь вы – владелец транспортного средства. Соблюдайте ПДД и своевременно погашайте задолженность.

4. Где взять автокредит без КАСКО – обзор ТОП-3 банков

Как я уже говорил, автокредит без КАСКО, — это не только одноимённые банковские программы. Это ещё и обычные потребительские займы или оформление кредитки на нужную вам сумму. Такой вариант подходит, если вам не хватает на покупку авто совсем «чуть-чуть», а именно 200-300 тысяч или менее.

Предлагаю обзор банков, в которых оформление кредита занимает минимум времени.

1) Тинькофф Банк

Тинькофф Банк– предлагает клиентам оформить кредитную карту с лимитом до 300 000 рублей. Время на оформление заявки – не больше 5 минут, ответ от банка – в течение 2 минут. Карту пришлют на домашний адрес или в офис.

Первые 55 дней проценты за покупки по карте и снятие средств не начисляются. Вы имеете полное право потратить эти деньги на покупку автомобиля. Дальнейшая ставка – 19,9% годовых. Год обслуживания стоит 590 руб.

Все операции в «Тинькофф» выполняются удалённо – по телефону, с компьютера или мобильного устройства. Никаких очередей, перерывов на обед и выходных.

2) ВТБ Банк Москвы

ВТБ Банк Москвывходит в число лидеров финансового рынка РФ. Гражданам доступны потребительские кредиты до 3 млн на срок до 5 лет. Если хотите подать заявку, посещать офис не обязательно – сделайте это через сайт и получите ответ в течение 15 минут.

Госслужащим и корпоративным клиентам – специальные условия. Начальная ставка по кредиту – от 14,9%. Клиент имеет право на кредитные каникулы на время отпуска или в силу других обстоятельств.

3) Совкомбанк

Совкомбанкготов выдать кредиты наличными на сумму до 1 млн рублей. Ставка – 17%. Автокредит выдаётся по специальной программе – новое авто под залог старого.

Требования к залоговому автомобилю следующие:

• не старше 19 лет;
• технически исправен;
• не находится в залоге;
• не участвует в программе автокредитования.

В случае сомнения в платежеспособности клиента банк имеет право запросить поручительство физических лиц. Кредит с залогом в виде старого авто доступен гражданам РФ от 21 года с официальным трудоустройством.

Таблица сравнения банковских программ:

Альтернатива автокредитованию – лизинг авто. Это оформление авто в долгосрочное пользование с правом последующего выкупа. Здесь уже вы сами решаете – покупать КАСКО или нет.

В сравнении с автокредитами при лизинге:

• более гибкий график платежей;
• упрощённая процедура оформления;
• залог и поручители не нужны;
• более низкие ставки.

После срока окончания договора имеете право вернуть машину компании.

Если лизинг – ваш выбор, обращаетесь в Европлан – в этой компании наиболее выгодные условия сделки плюс дополнительные привилегии для клиентов – например, бесплатное техобслуживание. В 2016 компания «Европлан» признана лидером российского автолизинга (данные от рейтингового агентства «Эксперт»).

5. Как выбрать банк для оформления автокредита без КАСКО – 3 полезных совета

От выбора банка зависит, сколько вы будете платить каждый месяц и на каких условиях. С одними кредитными учреждениями работать комфортно и приятно, другие могут на несколько лет вогнать вас в глубокую депрессию.

Дам три простых, но полезных совета по выбору финансовой компании.

Совет 1. Изучите рейтинги банков

Ориентируйтесь на независимые рейтинги. Бывает, что небольшой региональный банк предоставляет лучшие условия и готов оформить кредит за один день. Однако в случае банкротства такого учреждения вам придётся проходить ряд неприятных процедур для выяснения новых реквизитов – ведь платить кредит придётся всё равно.

Вывод – выбирайте среди известных банков. Кредитный вопрос в таких компаниях поставлен на поток и порядка больше.

Совет 2. Ознакомьтесь с отзывами клиентов

Есть хорошие сервисы в интернете, на которых собраны отзывы реальных людей о тех или иных продуктах. Поспрашивайте своих знакомых и родных – сарафанное радио зачастую даёт более достоверную инфу, чем официальные сайты.

Совет 3. Сравните условия сотрудничества

Для начала изучите, какие документы нужны банку и на каких условиях он выдаёт кредиты. Есть компании, которым не нужны дополнительные бумаги, но не спешите радоваться.

Будьте осторожнее с экспресс-автокредитами. Выигрыш во времени зачастую оборачивается повышением процентной ставки. Другие нюансы – дополнительные комиссии за ведение и обслуживание счёта, невыгодные условия досрочного погашения кредита.

Некоторые компании назначают мораторий на досрочное закрытие договора, другие берут за это дополнительную комиссию.

Автокредит без КАСКО подбирается индивидуально!

Следите за акциями и предложениями. Если предприятие, на котором вы работаете, сотрудничает с банком в рамках зарплатного проекта, возможно, вам полагаются дополнительные льготы и привилегии при оформлении автокредита.

6. КАСКО в кредит как альтернатива автокредиту без страховки – порядок действий для заемщика

Есть альтернативный вариант – взять КАСКО в кредит. Страховую премию разбивают на несколько платежей. Правда, стоимость полиса при этом увеличивается.

Если наступит страховой случай, компания вправе потребовать досрочного погашения комиссии – здесь всё зависит от соглашения, которое автовладелец заключил со страховщиком.

Как действовать, если хотите приобрести страховку в рассрочку.

Действие 1. Отмечаем в анкете-заявлении, что страховой полис будет оплачен за счет кредитных средств

В заявке, которую будете подавать в банк, заранее отметьте, что желаете оплачивать полис в рассрочку. О наличии такой услуги предупреждают не везде, но всегда можно спросить у менеджера.

Действие 2. Оформляем специальный страховой полис

После одобрения банком вашей заявки и заключения договора купли-продажи с автосалоном оформите специальный страховой полис и предоставьте банку вместе с остальными документами, которые понадобятся для заключения договора.

Действие 3. Получаем кредит

После получения кредита часть средств уходит в автомобильный салон, а часть – в страховую компанию.

Вывод – если уж заключили договор, выполняйте все его пункты.

7. Заключение

Автокредит без КАСКО доступен всем, кто согласен с условиями банка и готов платить более высокую ставку. В этом деле главное – точный математический расчёт и учёт дополнительных нюансов, которые неизбежно повлечёт за собой отсутствие страховки.

Источник: https://hiterbober.ru/personal-money/avtokredit-bez-kasko.html

Можно ли взять автокредит в банке без оформления навязываемого страхования?

Всем привет! Многим автозаемщикам покупка навязываемых полисов, в качестве дополнительных услуг, влетает в копеечку и почти все они были бы не прочь оформить автокредит без страховки.

Но возможно ли это? Имеет ли заемщик право оспорить условия кредитного договора по этой части или отказаться от полиса после подписания всех бумаг? На чьей стороне в данном случае окажется законодательство?

Ответы на эти и другие важные вопросы вы найдете в подготовленном мной материале. Поехали!

Обязательно ли страхование КАСКО и жизни при автокредите

Оформление автокредита – это возможность стать обладателем транспортного средства (ТС) без больших накоплений. Но оборотная сторона медали – в переплате за использование заемных средств, которая может быть достаточно большой.

Если вы задались целью получить автокредит на максимально выгодных условиях, вам нужно знать, что все виды страхования, которые вам предлагает банк (КАСКО, жизни и здоровья) являются добровольными и по закону не могут влиять на принятие решения о выдаче займа.

https://www.youtube.com/watch?v=_Ymqbhoq3lo

Но все мы понимаем, что главная цель банка – получение прибыли при максимальном снижении рисков. А наличие договоров страхования позволяет быть уверенным в том, что заемные средства будут возвращены даже при полной гибели ТС или потере дохода клиента.

Поэтому почти каждому желающему взять автокредит приходится сталкиваться с навязыванием страхования. Если речь идет о жизни и здоровье, предложение носит более-менее добровольный характер. А вот по КАСКО банки очень редко готовы идти на уступки.

Статья в тему: Страхование жизни и здоровья при автокредите: обязательно ли нужно оформлять, как отказаться + когда и в каком порядке можно вернуть страховую премию

Нормативно-правовые акты, запрещающие навязывать страховку

Если вы столкнулись с подобной проблемой при оформлении автокредита, вам нужно взять на вооружение Гражданский кодекс и Закон о защите прав потребителей. Статья 935 ГК РФ устанавливает, что любой вид страхования является добровольным и не может быть возложен на гражданина в принудительном порядке.

Также, Закон о защите прав потребителей (ст. 16) регламентирует недействительность соглашений, ущемляющих права потребителя. В п. 2 ст. 16 данного закона говорится о запрете навязывания дополнительных товаров и услуг при приобретении иных товаров и услуг.

Посмотрите видео о законодательном регулировании навязывания услуг:

Имеет ли право банк ставить обязательным условием страхование

Существует только два вида обязательного страхования:

• Недвижимости, приобретенной по ипотечному кредитованию, от утраты и порчи.
• ОСАГО при управлении автомобилем.

Статья в тему: Дополнительные услуги при покупке ОСАГО – как избежать навязывания и куда жаловаться + список статей закона в помощь

Таким образом, исходя из законодательства РФ, обязательное условие приобретения дополнительных услуг, в том числе страхование КАСКО, жизни и здоровья, является незаконным, а ущерб, нанесенный подобными финансовыми тратами, подлежит возмещению.

Как некоторые банки отказывают клиентам выдать заем без страхования, не нарушая при этом закон

Несмотря на добровольный характер страхования, регламентируемый законодательством, банки все же находят лазейки для навязывания данных видов услуг.

В первую очередь, они используют свое право отказа в займе без объяснения причин. Конечно, если они скажут вам, что не выдали кредит из-за того, что вы не оформили договор с третьей стороной, это повод подать претензию и даже судиться с финансовой организацией.

Статья в тему: Вы точно сможете получить автокредит, если будете знать, почему банки отказывают в выдаче займа!

Зачем банку необходимо страхование от заемщика

Главная цель любой финансовой организации – получение дохода. Выдавая денежный займ, банк рассчитывает получить его обратно вместе с процентами. В случае с автокредитом, машина выступает залогом выполнения клиентом своих обязательств.

Так как ТС находится в совместной собственности банка до полного погашения долга, в случае невыплаты займа, он вправе изъять авто и получить свои деньги назад, реализовав его.

Именно для гарантии возврата средств необходимо страхование. В случае угона или гибели авто, а также при потере платежеспособности клиента, сумма кредита будет выплачена компанией, с которой заключено соглашение.

Плюсы и минусы автокредитования без страховок

Выдача денежных средств без страховки имеет как преимущества, так и недостатки. Основной плюс – экономия средств при оформлении договора.

На этом преимущества подобного автокредита заканчиваются. А вот минусов у такого варианта получения денежных средств больше.

К таковым относится:

• Отсутствие гарантии выплаты денежных средств. Аккредитованные компании имеют высокую степень надежности, а также выгодные тарифы. Благодаря этому, вы всегда можете быть уверенны, что получите свои выплаты в полном объеме.
• Повышение ставок по кредиту без страхования.
• Изменение других условий кредитного договора.

Почему вместе со страхованием уменьшается процент по кредиту и наоборот, как изменяются другие условия кредитования

Повышение ставок по кредиту объясняется тем, что банк, таким образом, снижает свои риски. Если клиент будет выплачивать существенную сумму денежных средств ежемесячно, это позволит не только вернуть свои деньги, но и получить определенный доход.

Также с целью снижения собственных рисков, в случае отказа от страхования, банк меняет следующие условия предоставления займа:

• Период кредитования. Он будет составлять максимум 3 года, тогда как со страховкой вы можете увеличить срок выплаты долга до 5-7 лет.
• Первоначальный взнос, который составляет в среднем от 20% при наличии страховки и возрастает до 50%, если вы отказываетесь от дополнительного договора. С одной стороны – это хорошо, меньше заемных средств, меньше долг. Но ведь кредит оформляется именно по причине отсутствия личных финансов.
• Размер займа также уменьшается. Как правило, без страховки вы можете рассчитывать максимум на 1 млн рублей, а чаще 500-700 тыс. рублей, тогда как страховка увеличивает кредит до 3-5 млн рублей.

Статья в тему: Какие подводные камни поджидают приобретающих автокредит, и как можно избежать их?

Чем опасен для заемщика кредит без страховки

Следует учитывать, что оформление страховки как авто, так и жизни/здоровья выгодно не только банку, но и клиенту. Ведь автокредит оформляется на достаточно большой срок (до 5-7 лет) и за это время может произойти многое: угон или гибель ТС, потеря работы, проблемы со здоровьем, мешающие осуществлению трудовой деятельности и т. д.

При наличии страховки, вы можете не переживать – в случае возникновения подобных проблем, кредит будет выплачен страховой компанией. А вот если договора не будет, вам придется самостоятельно искать способы погашения долга, потому что ни одна из перечисленных причин не освобождает от обязательств по исполнению соглашения.

Статья в тему: Выгоден ли автокредит – все плюсы, минусы, выгодные варианты + как уменьшить проценты

Самостоятельное страхование в страховой компании, не связанной с банком

Даже если вы не включили страховку в кредитный договор, вы всегда можете самостоятельно оформить ее.

Плюсы подобного шага следующие:

• Существенная экономия на страховой выплате, благодаря возможности самостоятельного выбора программы страхования и фирмы, с которой будет заключаться договор.
• Возможность использовать страховую премию по собственному усмотрению. Если КАСКО является обязательным, то прямая выплата средств заемщику возможна только по согласованию с банком. Кроме того, чаще всего подобные программы предполагают ремонт ТС путем направления его в партнерскую СТОА.

Но при этом, следует учитывать, что страховая компания, которую вы самостоятельно выбрали, соответствует требованиям банка. В противном случае, кредитор может отказать в привлечении данной организации к договору.

Посмотрите видео с советами по оформлению автокредита:

Автокредиты без страховки

Так как немало заемщиков отказываются оформлять страховку, многие банки предлагают возможность получения автокредита без нее. Объясняется это большой конкуренцией между финансовыми организациями и нежеланием терять клиентов.

Статья в тему: Рейтинг банков, который сэкономит вам неделю на поисках выгодного автокредита!

Можно ли взять автокредит на новое авто без страховки

Кредит без оформления страховки легче получить на новую машину, чем на подержанную. Объясняется это техническим состоянием ТС и меньшим риском его гибели. Поэтому автозайм без Каско на новый автомобиль вполне возможен.

Вот какие банки дают возможность подобного автокредитования:

1. ВТБ по программам Автолайт, Автопривилегия и Автокредит с остаточным платежом. Если оформляется КАСКО и страхование жизни/здоровья, займ можно получить по ставке от 12,9%. Окончательная цифра зависит от периода использования заемных средств и размера первоначального взноса. Если не оформлять страховку, минимальная ставка будет 14,9%, итоговый размер которой также зависит от других условий договора.
2. Европа Банк является одним из немногих кредиторов, не включающим КАСКО в обязательные условия договора. При оформлении страховки, процентная ставка начинается от 9,9%, без нее – от 13%.
3. Уралсиб Банк. С КАСКО и/или другими видами страхования, вы можете получить займ от 9,9%. А без наличия страховки – от 16,9% (программа «Сказка без КАСКО»).

Бывают ли кредиты на подержанные авто без страховки

Несмотря на то, что оформление автокредита на б/у авто без страхования, представляется достаточно проблематичным, есть банки, которые предлагают подобную услугу.

1. ВТБ позволяет приобрести подержанное ТС без КАСКО при условии, что оно от иностранного производителя – по ставке от 14,9%. При наличии договоров страхования, ставка снижается до 11,9%.
2. Восточный Экспресс Банк. Здесь можно купить б/у авто в кредит по ставке 19%.
3. Уралсиб Банк предлагает программу «Сказка без КАСКО», по которой без страхования можно приобрести не только новые, но и подержанные авто.

Статья в тему: Автомобиль с пробегом – можно ли на него взять автокредит и стоит ли это делать

Потребительский кредит на покупку авто

Если вы не хотите оформлять никакой вид страхования, вы можете сравнить предложения всех банков и найти подходящий вариант. Также можно взять обычный потребительский кредит и потратить его на покупку приглянувшегося автомобиля.

Минусом подобного решения являются только процентные ставки, которые обычно выше, чем для автокредита. Но при этом, помимо свободы решения по страхованию, вам не придется вносить первоначальный взнос. Это является основным преимуществом данного вида займа.

Как отказаться от страховки после подписания договора

Немногие заемщики знают о так называемом периоде охлаждения – сроке, в течение которого вы имеете законное право отказаться от страховки. Сделать это можно в течение 5 дней с даты заключения договора, при условии, что в течение данного периода страховой случае не наступил.

Также нужно принимать во внимание, что учитываются рабочие, а не календарные дни. Сумма возмещения составляет 100% за исключением дней, когда вы были застрахованы. Получается, что чем раньше вы расторгнете договор страхования, тем больше денег вернете.

Эта информация особенно полезна тем, кто очень хочет получить автокредит, но не желает оплачивать страховку и при этом боится отказа. Вы можете спокойно подать заявку, подписать договор и уже на следующий день (при условии, что это не выходной) расторгнуть его.

Статья в тему: 5 законных способов отказаться от кредита после того, как подписан договор + как вернуть банку кредитную машину

Можно ли отказаться от страховки, влияющей на условия кредитования

Даже если условия предоставления займа полностью зависят от оформления страховки, вы все равно можете от нее отказаться после подписания соглашения.

Но здесь следует быть готовым к тому, что банк вправе внести свои изменения в заключенный договор, в случае аннулирования соглашения с третьей стороной.

Подведем итоги

Несмотря на то, что почти все банки практикуют принудительное оформление различных видов страхования при автокредите (особенно КАСКО), вы всегда можете отказаться от любого из них. Основные моменты здесь следующие:

• Добровольный характер страхования регламентируется ст. 935 ГК РФ и ст. 16 Закона о защите прав потребителей.
• Обязательным является только страхование имущества, приобретенного по ипотечному кредитованию и авто по полису ОСАГО.
• Требование банка об оформлении договора страхования является незаконным.
• Многие кредиторы отказывают в выдаче займа, если клиент не хочет оплачивать страховку, пользуясь своим правом на отказ без объяснения причин.
• Страхование авто и клиента необходимо банку для снижения собственных рисков в случае невыполнения заемщиком своих обязательств.
• Несмотря на экономию при отказе от страховки, подобный вид кредитования имеет и минусы. Главный из них, риск гибели ТС и потеря дохода без страхового возмещения.
• Если вы не хотите оформлять страховку, будьте готовы к повышению процентной ставки, увеличению размера первоначального взноса, снижению периода кредитования и уменьшению суммы предоставляемых денежных средств.
• Если вы самостоятельно выбираете страховую компанию, то можете лично получить выплату, а также выбрать более выгодные условия договора.
• Многие банки предлагают автокредит без обязательного страхования, по которому можно приобрести как новое, так и подержанное авто.
• Оформление потребительского займа позволяет избежать обязательного КАСКО, но не гарантирует, что вам не будет навязано страхование жизни и здоровья.
• Если вы хотите отказаться от страховки, вы вправе сделать это в течение 5 рабочих дней с даты подписания соглашения.
• При отказе от страховки, влияющей на условия договора, банк вправе их изменить в одностороннем порядке.

Заключение

Оформление автокредита без КАСКО и других видов страхования является вашим законным гражданским правом. Поэтому вы можете отстаивать свою позицию в диалоге с сотрудниками банка.

Источник: http://kulikavto.ru/avtokreditovanie/avtokredit-bez-strahovki-kasko-na-novyj-avtomobil-poderzhannyj-mozhno-li-vzyat-bez-pervonachalnogo-vznosa.html

Миф или реальность — автокредит без оформления страховки КАСКО

Кредит на автомобиль – возможность уже сегодня пересесть на новые «колеса», выплачивая стоимость транспортного средства несколько лет. Относительно небольшие срок займа и процентная ставка могут сделать такое сотрудничество с финансовой организацией выгодным. Однако не стоит забывать и о расходах на оформление кредита.

Среди дополнительных статей расхода встречается и страхование КАСКО. Во сколько обойдется такая страховка, можно ли не делать взносы по КАСКО на второй год при непогашенном кредите и, главное, можно ли взять кредит без комплексного страхования ТС – все это читайте в нашем материале.

Допустимо покупать кредитное авто без этого полиса или нет?

Кредит – самая доступная возможность поменять автомобиль, не имея на него средств уже сегодня. Но при покупке в кредит переплата практически неизбежна. Поэтому автомобилисты ищут наиболее выгодные варианты, в том числе, стремятся сэкономить на оформлении кредитного договора с банком, не используя КАСКО.

Официально – кредит без КАСКО взять можно, ведь даже в документах страховка указывается как дополнительная добровольная опция.

На практике дела обстоят иначе – банки могут быть категоричны в своем желании застраховать предмет залога по кредитному договору, так что вопрос, брать или не брать полис, даже не стоит. Встречаются ситуации, когда именно нежелание заемщика оплатить полис КАСКО являлось основной негласной причиной отказа в предоставлении кредитных средств на автомобиль.

Следует отметить и предложения оформления кредита без КАСКО, появившиеся на российском рынке в последние годы.

Будьте внимательны, зачастую вместо КАСКО заемщику приходится переплачивать по другой статье – без страховки кредиты могут выдаваться, например, под более высокие годовые проценты. Какой вариант окажется выгоднее – сложно сказать без анализа конкретной ситуации.

Предположим, что кредит берется на длительный период, тогда, очевидно, по процентам придется существенно переплатить. А если машина дорогостоящая? В таком случае сама страховка обойдется владельцу в круглую сумму и, возможно, даже дороже, чем лишние десятые процентной ставки.

Обязательно ли нужно продлевать каждый год?

Иными словами, обязательна ли страховка через год, если машины была взята в кредит? Скорее всего, пролонгация КАСКО окажется обязательным условием для заемщика – и не только на второй год пользования автомобилем, а и на все последующие. Чтобы узнать точно, держателю кредита следует заглянуть в свой кредитный договор. В 99,99% случаев обязательство продлевать КАСКО на весь период выплаты кредита будет содержаться внутри договора.

Теоретически можно предположить, что юристы определенного банка забыли включить данное положение в договор, но лучше всего уточнить этот щекотливый момент у своего кредитного агента.

Положение о продлении КАСКО может содержаться в дополнении к кредиту и любом другом документе.

Важно! За несвоевременную пролонгацию КАСКО полагаются санкции. Многие автолюбители уверяют, что банк не сможет предъявить претензии по страховке, ведь основной кредитный договор выполняется. Но такое легкомысленное отношение к страховке иногда приводит к значительным дополнительным растратам.

Почему банки навязывают такую услугу?

Комплексное страхование предмета залога – обычное для банка дело. Если речь заходит о материальной ценности, например, недвижимости или автомобиле, финансовая организация, наверняка, позаботится о том, чтобы эту ценность застраховать.

На протяжении всего периода кредитования, предмет кредита, в нашем случае автомобиль, будет выступать и предметом залога. В современном мире транспортное средство могут подстерегать любые опасности – угоны, ДТП, стихийные бедствия и другие повреждения. Банк заинтересован в том, чтобы у заемщика была возможность вернуть средства даже за уничтоженный или поврежденный автомобиль.

Наверняка, вы знаете, что именно залог изымается у должника, если тот оказывается не в состоянии платить кредит. Для этого и оформляется страховка – она снижает риски банка, если заемщик окажется неплатежеспособным.

Такая ситуация сама по себе неприятна, однако решаема – если у гражданина остался автомобиль.

А если он поврежден или угнан? Тогда банк с большой долей вероятности лишается возможности быстро и в полном объеме вернуть деньги, выданные заемщику.

С этим связаны и более жесткие условия кредитов без оформления КАСКО – так финансовые организации отыгрывают высокие риски.

Разрешается ли отказаться на второй год и как?

На автомобильных форумах часто шутят о том, как избавиться от оплаты КАСКО на второй год кредитования – для этого не следует изначально оформлять кредит с такой страховкой.

Ну а если серьезно, варианты снижения финансовой нагрузки по автокредиту существуют. Однако не все они «работают» безотказно на практике.

Рассмотрим, можно ли не оформлять страховку на второй год, если авто в кредите.

Как не платить — законные варианты

Не продлевать договор

Наиболее простой и не затратный способ экономии на страховке заключается в том, чтобы молча ее не продлить и подождать, пока банк это заметит. Иногда до первого звонка из финансовой организации может пройти несколько месяцев, а то и лет. Последствия такого шага будут зависеть от политики банка и того, как исправно сам заемщик выплачивает кредит.

Справка! Если в целом отношения между кредитором и клиентом сложились хорошие, финансовая организация может пойти на некоторые послабления. Например, не применить санкции за несвоевременную пролонгацию.

Так заемщик сможет сэкономить на тех месяцах или годах, которые прошли без оформленного полиса КАСКО, а также оформить страховку на оставшуюся сумму кредита, что приведет к удешевлению самого полиса КАСКО.

Выбрать подержанное транспортное средство

КАСКО – это комплексное страхование, потому-то оно и оказывается таким дорогим. Довольно часто страховые компании отказываются страховать поддержанные автомобили, старше десяти лет. Можно выбирать такое транспортное средство и предоставить банку несколько отказов от предприятий, куда обращался заемщик.

Если все пойдет как нужно, банк согласится оформить кредит на б/у авто без КАСКО на стандартных условиях. Но не исключено, что страховая компания, работающая с банком, внезапно все-таки согласится оформить полис на выбранный автомобиль.

Взять потребительский кредит на покупку

Как ще можно не покупать полис КАСКО? Возвращаясь к моменту оформления кредита, стоит рассмотреть и вариант взятия потребительского кредита на машину, вместо целевого. Потребкредиты, как правило, выдаются под большие проценты, но если машина дорогая, то отсутствие КАСКО вполне сможет перекрыть переплату по процентам и позволить сэкономить.

Воспользоваться франшизой

КАСКО может покрывать все-все-все риски, а может покрывать их частично. Во втором случае полис оформляется с франшизой – определенной частью убытка, который страховая не возмещает.

При безусловной франшизе заявителю предложат выбрать определенную величину – например, 100 единиц, которую страховка покрывать не будет.

Еще более дешево обойдется полис с условной франшизой – здесь в договор включается минимальный порог ущерба, при нанесении которого держатель страховки сможет обратиться в компанию. Условная франшиза в размере 30% приведет к снижению стоимости полиса в три и более раза.

Важно! Использование франшизы не является незаконным, однако банк, если раскрыть карты раньше времени, может наложить на такой договор вето. Желательно оформлять полис КАСКО с франшизой у страховой, не связанной с финансовой организацией.

Что будет за неуплату?

Неуплата КАСКО может привести к денежным санкциям и даже изъятию залогового автомобиля. Что касается штрафов, то они, скорее всего, будут начисляться по стандартной схеме кредитов – то есть за каждый день просрочки.

Если не страховать транспорт изначально

Если вы твердо решили не покупать полис, то последствия такого решения напрямую будут связаны с тем, какую политику ведет в отношении обязательного страхования КАСКО банк, куда вы обратитесь в качестве заемщика.

Если предусмотрена программа кредитования без КАСКО, то гражданин сможет взять кредит, но с более жесткими условиями (увеличенная процентная ставка, сниженные максимальный период кредитования или сумма кредита) Если же банк настаивает на КАСКО, то без него деньги прост не выдадут.

Если не делать взносы

Если не заплатить КАСКО, то объект залога банка останется незастрахованным. В соответствии с политикой финансовой организации, к заемщику будут применены определенные санкции. Чаще всего, это финансовые взыскания.

Можно ли без этого сделать рефинансирование?

Рефинансирование – это получения займа, как правило, под более выгодные условия для скорейшего закрытия кредита с более высокими процентами или другими неприятными для заемщика условиями.

Как же воспользоваться рефинансированием, чтобы не оформлять КАСКО? Все просто, выберите банк, предполагающий перекредитование на любые нужды.

Рефинансирование автокредита позволит заемщику расплатиться с банком, давшим деньги на автомобиль, получить транспортное средство в свое пользование, а со вторым банком расплачиваться согласно календарю обязательных платежей.

Надо ли оформлять на подержанный автомобиль?

В связи с ростом спроса на поддержанные автомобили, многие банки предоставляют гражданам возможности брать в кредит авто, бывшее в употребление. И действительно, такая процедура не предусматривает оформления полиса КАСКО. Но для оформления выгодного кредита советуем обратить внимание на некоторые нюансы.

• Процентная ставка и комиссия. Банки не хотят отпугивать клиентов большими процентными ставками, поэтому они придумали такой финт – покрыть свои дополнительные риски в связи с отсутствием КАСКО через комиссию, указанную в кредитном договоре. Поэтому советуем обратить внимание не только на процентную ставку, но и на комиссию.
• Первоначальный взнос. Размер первоначального взноса может составлять от 10 до 40 процентов стоимости автомобиля. Да и сроки выплат зачастую ограничены тремя-пятью годами.
• Требования к автомобилю. Банки могут выдвигать разнообразные требования, ограничивающие заемщика в выборе, к этому нужно быть готовым. Например, финансовые организации неохотно одобряют покупки ТС с рук, настаивая на том, чтобы поддержанный автомобиль был куплен в салоне. Может не устроить банк состояние авто, его пробег или возраст.

Банки, предоставляющие ссуды без страховки

Название	Ставка	Макс. сумма кредита	Особенности
Кредит Европа банк	19,9%	1 500 000 рублей	Деньги выдаются на срок 5 лет
ВТБ – по программе свобода выбора	12,9%	3 000 000 рублей	Программа страхования залога «Вместо КАСКО» Плюс есть возможность оформить КАСКО в кредит
Совкомбанк «Новое авто под залог старого».	17%	1 000 000 рублей	Старый автомобиль должен быть не старше 19 лет
ВТБ24	25%	1 500 000 рублей	Без подтверждения платежеспособности
Хоум кредит банк	23,9%	500 000 рублей	Кредит наличными на приобретение автомобиля

Как видите, оформление КАСКО действительно является обязательным элементом большинства кредитных договоров на покупку автомобиля. Страховой полис оформляются с целью снижения рисков банка и значительно повышает стоимость оформления кредита. Многие водители стремятся «обойти» правило обязательного приобретения КАСКО, и такая возможность существует. В материале мы рассказали о наиболее распространенных и законных способах сэкономить. Пользуйтесь и платите меньше.

Источник: https://urist.life/avtopravo/strahovanie/kasko/oformlenie-kasko/bez-k.html